Pożyczka ratalna: kiedy będzie korzystniejsza od kredytu gotówkowego?

Osoby, które poszukują dodatkowego źródła gotówki, mają do dyspozycji kilka różnych rozwiązań. Kredyty gotówkowe i pożyczki bywają przy tym ze sobą stosunkowo często mylone. Choć ich cel jest zwykle taki sam, w rzeczywistości mogą znacząco się od siebie różnić.

Klientom sporo do zaoferowania ma zarówno rynek bankowy, jak i prywatne firmy spoza tego sektora. W ich ofertach można znaleźć wiele różnorodnych rozwiązań, pozwalających na realizację zarówno mniejszych, jak i większych zakupów czy inwestycji. Olbrzymią popularnością cieszą się zwłaszcza kredyty gotówkowe i pożyczki ratalne, a więc najbardziej elastyczne z nich. W obu przypadkach środki można przekazać na praktycznie dowolny cel. Dużą zaletą jest przy tym możliwość dostosowania warunków spłaty do indywidualnych preferencji. Rynek jest bogaty, a każda instytucja ma w swojej ofercie kilka różnych propozycji. Jednocześnie nie każdy konsument będzie mógł skorzystać ze wszystkich. Segmenty znacząco różnią się od siebie zwłaszcza pod względem dostępności. Wpływa to również na przebieg całej procedury i formalności, z którymi wiąże się uzyskanie środków.

Fot. Foto: Łukasz Wróbel/shutterstock.com

Pożyczka czy kredyt: czym się różnią?

W obiegowej opinii oba terminy są często używane wymiennie. Trudno się przy tym dziwić takiemu stanowi rzeczy: zarówno pożyczka gotówkowa, jak i kredyt gotówkowy umożliwiają uzyskanie środków na dowolny cel. Podstawowa różnica dotyczy natomiast instytucji, które odpowiadają za ich wydawanie. Kredyty, zgodnie z obowiązującym prawem, zarezerwowane są dla banków, zobligowanych do przestrzegania m.in. restrykcyjnego prawa bankowego. Pożyczki to natomiast zdecydowanie szersze pojęcie: mogą udzielać ich niemal wszyscy, w tym również osoby prywatne. Zazwyczaj jednak, myśląc o pożyczce ratalnej, kojarzymy ją z działaniem firm spoza sektora bankowego. Dzięki nim dodatkowe środki są zdecydowanie łatwiej dostępne, a rynek jest bardzo zróżnicowany. W wielu przypadkach to również jedyna alternatywa, zwłaszcza dla osób, które ze względu na niską zdolność kredytową lub zadłużenie nie mogą pozwolić sobie na otrzymanie kredytu w banku.

Pożyczka ratalna: znalezienie najtańszej jest proste

Rynek pożyczkowy rozwija się w niezwykle szybkim tempie. Przekłada się to oczywiście na olbrzymią liczbę dostępnych ofert. Znalezienie tej najlepszej (a więc najtańszej) nie musi być jednak trudne. Warto skorzystać z dostępnych w Internecie rankingów.  Aby dowiedzieć się, która firma przygotowała najatrakcyjniejszą propozycję pożyczki ratalnej, wystarczy wprowadzić najważniejsze informacje na temat finansowania, w tym oczywiście jego sumę oraz okres spłaty. Ważne jest również to, czy jest to pierwsza pożyczka w danej instytucji: wówczas można uzyskać zdecydowanie lepsze, promocyjne warunki. Nie zawsze będzie to przy tym produkt zdecydowanie droższy od kredytu gotówkowego. Kluczem do sukcesu jest znalezienie najlepszej oferty.

Uzyskanie kredytu: z czym się wiąże?

Z punktu widzenia klienta – obok kosztów – bardzo ważne będzie również to, jak wygląda cała procedura udzielenia kredytu oraz pożyczki. W pierwszym przypadku należy liczyć się m.in. z:

• Oceną zdolności kredytowej: prawo obliguje banki udzielające kredytów konsumpcyjnych do przeprowadzenia oceny zdolności kredytowej potencjalnych klientów. Oznacza to, że środków nie może uzyskać każdy. Jeżeli w wyniku analizy okaże się, że ten wskaźnik jest zbyt niski, instytucja wyda odmowną decyzję. Sama procedura może przy tym znacząco się od siebie różnić i zależy m.in. od wysokości środków oraz okresu spłaty.
• Badaniem dotychczasowej historii: nieodłącznym elementem weryfikacji klienta jest przy tym zaznajomienie się z informacjami widniejącymi na jego temat w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD. Oczywiście szczególne znaczenie odgrywa historia kredytowa: problemy ze spłatą zobowiązań w przeszłości mogą skutecznie uniemożliwić uzyskanie środków.
• Koniecznością dostarczenia dodatkowych zaświadczeń: często banki wymagają przy tym dostarczenia przez kredytobiorcę dodatkowych dokumentów, np. zaświadczenia od pracodawcy o uzyskiwanych dochodach i warunkach obowiązującej umowy.
• Ustanowieniem dodatkowych zabezpieczeń: bank może oczekiwać również od klienta skorzystania z dodatkowych zabezpieczeń, obniżających podejmowane przez niego ryzyko. Mogą być to np. ubezpieczenia (na życie, od utraty pracy) albo zabezpieczenia na posiadanych ruchomościach lub nieruchomościach.

Kredyt gotówkowy: nie dla wszystkich

Okazuje się, że kredyty gotówkowe będą niedostępne dla wielu osób, w tym przede wszystkim:

• Osób spłacających zbyt dużo kredytów i pożyczek: z punktu widzenia banku klienci, którzy spłacają zbyt dużą liczbę zobowiązań, nie podołają podjęciu kolejnego, wobec czego ich wnioski o kredyt są najczęściej odrzucane. Do takich obciążeń należą nie tylko kredyty i pożyczki, ale również karty kredytowe czy przyznane limity w rachunku.
• Osób widniejących w bazach dłużników: negatywne dane w bazach BIK, BIG i KRD to z punktu widzenia banku poważny czynnik alarmujący, który najczęściej nie pozwala na uzyskanie środków. Nawet jeżeli opóźnienia w spłacie miały miejsce przed kilkoma laty, a od tego czasu sytuacja klienta znacznie się poprawiła, decyzja może być w związku z tym negatywna.
• Konsumentów z zajęciem komorniczym: kredytu z pewnością nie uda się również uzyskać osobom, których sprawą zajmuje się komornik.
• Osób o zbyt niskich dochodach: decydujący wpływ na wysokość zdolności kredytowej mają oczywiście osiągane dochody. Warto mieć przy tym świadomość, że bank może nie uznać wielu źródeł ich uzyskiwania (w tym m.in. zasiłków, zapomóg czy stypendiów) albo zaniżać szacowaną zdolność kredytową (np. w przypadku osób osiągających dochody podlegające dużym wahaniom). W związku z tym w niektórych przypadkach nawet stosunkowo majętne osoby mogą nie mieć szans na kredyt.

Pożyczka ratalna: łatwy dostęp do środków

Pod tym względem zdecydowanie łatwiej dostępna jest pożyczka ratalna, udzielana przez firmy spoza sektora bankowego. W wielu przypadkach przed jej udzieleniem pożyczkodawcy rezygnują m.in. z weryfikacji zawartości baz BIK, BIG czy KRD. Ponadto firmy nie wymagają również dostarczenia dodatkowych zaświadczeń czy dokumentów od pracodawcy. W praktyce bardzo często, aby uzyskać środki, wystarczy jedynie przedstawić dowód osobisty i potwierdzić swoją tożsamość. Pieniądze będą natomiast wypłacone niemal błyskawicznie i trafią bezpośrednio na konto pożyczkobiorcy. Przed podpisaniem umowy warto jednak dokładnie zapoznać się z przedstawionymi warunkami, ponieważ pożyczki ratalne mogą wiązać się z koniecznością uiszczenia dodatkowych opłat. Te natomiast znajdą odzwierciedlenie w RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie Oprocentowania, odzwierciedlającej wszystkie koszty w skali roku.

Pożyczka ratalna przez Internet

Kolejną zaletą pożyczek na raty jest niezwykle łatwy dostęp. Można uzyskać je zarówno w jednym z tysięcy punktów stacjonarnych, które znajdują się w niemal każdym mieście, jak i przez Internet. Warto skorzystać zwłaszcza z tej drugiej opcji. W większości przypadków wystarczy zarejestrować się na stronie internetowej wybranego pożyczkodawcy, przejść przez procedurę weryfikacji konta (może wymagać podania danych widniejących w dowodzie osobistym oraz dokonania przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę). Cała procedura będzie przy tym niezwykle szybka: często przelew trafi na rachunek jeszcze w tym samym dniu roboczym.