Autocasco a rzeczy osobiste – czy polisa chroni bagaż w samochodzie?

Wiadomo, że ubezpieczenie AC kupuje się głównie po to, żeby zabezpieczyć się w razie wypadku, kolizji, kradzieży czy uszkodzenia auta przez siły przyrody. Nie wszyscy zdają sobie jednak sprawę, że polisa może obejmować ochroną również sprzęty i rzeczy osobiste znajdujące się w pojeździe. Na jakich warunkach?

Wyobraź sobie, że codziennie parkujesz samochód w tym samym miejscu – na osiedlowym parkingu pod drzewem, które w lecie zapewnia dużo cienia. Niestety, pewnego dnia przechodzi potężna wichura, która przewraca ciężki konar prosto na dach Twojego pojazdu. Zniszczone zostaje nie tylko auto, ale również znajdujące się w nim rzeczy, m.in. fotelik dziecięcy czy laptop, który pechowo zapomniałeś zabrać z samochodu. Miałeś wprawdzie kupione AC, które znalazłeś za pomocą porównywarki Mubi, ale czy otrzymasz z niego odszkodowanie również za zniszczone sprzęty?

Kiedy możesz liczyć na odszkodowanie z AC za uszkodzony bagaż?

Odpowiedź na tak postawione pytanie nie jest jednoznaczna – musimy ją rozbić na kilka mniejszych kwestii.

1. Czy Twoje autocasco obejmuje ochroną rzeczy przewożone w samochodzie?
2. Jak Twój ubezpieczyciel definiuje bagaż samochodowy?
3. Jakie warunki musisz spełnić, żeby otrzymać odszkodowanie za zniszczony bagaż?
4. Czy nie występują żadne ograniczenia lub wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela?

Zacznijmy od początku, czyli zastanowienia się, czy autocasco w ogóle obejmuje rzeczy znajdujące się w samochodzie. Firmy ubezpieczeniowe mają w tym względzie dowolność, dlatego żeby być pewnym, musisz sprawdzić regulacje znajdujące się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) danego towarzystwa. Część ubezpieczycieli (np. LINK4) zapewnia ochronę bagażu już w ramach AC, inni (np. PZU) oferują je jako dodatkowo płatną opcję dodatkową.

W różnych firmach odmienne mogą także warunki, sumy ubezpieczenia i zakres tego rodzaju ochrony, dlatego nie zakładaj z góry, że kupując autocasco, na pewno ubezpieczasz też przedmioty znajdujące się w samochodzie. Sprawdź, co chroni Twoja polisa, a unikniesz ewentualnego rozczarowania po szkodzie.

Bagaż samochodowy to nie wszystkie rzeczy, które znajdują się w aucie!

Różne warunki ubezpieczenia bagażu powodują też, że poszczególne firmy mogą w nieco inny sposób definiować samo pojęcie bagażu. Przykłady takich definicji można znaleźć w artykule na stronie https://mubi.pl/poradniki/ubezpieczenie-sprzetu-osobistego/. Wynika z nich, że najczęściej bagażem są znajdujące się w aucie:

• teczki, torby, plecaki, walizki, itp. wraz z zawartością;
• foteliki samochodowe;
• przenośne sprzęty elektroniczne i fotograficzne;
• okulary optyczne i przeciwsłoneczne,
• wózki i sprzęty rehabilitacyjne.

A co z kolei nie wlicza się do bagażu według definicji zawartych w OWU AC? Zwykle są to:

• pieniądze i inne środki płatnicze,
• biżuteria,
• dokumenty,
• zbiory kolekcjonerskie.

Przy okazji ubezpieczenia bagażu najczęściej określona jest tzw. suma ubezpieczenia, czyli kwota stanowiąca górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie wypłacą zatem odszkodowania nie tylko za przedmioty, które są wyłączone spod ochrony (np. gotówkę), ale też w przypadku, gdy zostanie przekroczony ustalony limit. Jeżeli suma ubezpieczenia bagażu wynosi 3000 zł, a zniszczeniu uległy przewożone w samochodzie laptop i smartfon warte łącznie 5000 zł, to nie otrzymamy za nie pełnej rekompensaty – tłumaczy Mateusz Piesowicz z porównywarki ubezpieczeń Mubi.

Co zrobić, żeby dostać odszkodowanie za zniszczony bagaż?

Nawet jeśli uszkodzone, zniszczone lub skradzione zostały przedmioty, które mieszczą się w definicji bagażu podanej przez ubezpieczyciela, wciąż może się zdarzyć, że nie otrzymamy za nie odszkodowania. Dlaczego?

Bardzo duże znaczenie ma odpowiedzialne zachowanie właściciela pojazdu, który powinien zadbać o to, żeby bagaż był we właściwy sposób przewożony i zabezpieczony. Firma ubezpieczeniowa może bowiem odmówić wypłaty odszkodowania za bagaż, który uległ zniszczeniu, ponieważ nie został odpowiednio umocowany we wnętrzu samochodu lub znalazł się w źle przymocowanym bagażniku zewnętrznym. Podobnie będzie w przypadku kradzieży rzeczy z samochodu, który nie został dobrze zamknięty.

Ponadto należy pamiętać, że po tym, jak dojdzie do zdarzenia autocasco, w wyniku którego uszkodzony zostanie bagaż, trzeba tę szkodę niezwłocznie zgłosić ubezpieczycielowi, a w przypadku kradzieży również policji. Niezbędne jest także sporządzenie listy utraconych rzeczy z uwzględnieniem ich liczby i wartości.

Kiedy nie dostaniesz odszkodowania z AC za uszkodzony bagaż?

Jak widać, aby otrzymać odszkodowanie z AC za uszkodzony/skradziony bagaż, trzeba spełnić sporo warunków, a to jeszcze nie wszystko. W OWU każdego towarzystwa są również wymienione tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli okoliczności, w których ubezpieczyciel nie wypłaci rekompensaty. Będzie tak m.in.:

• gdy spowodujesz szkodę będąc pod wpływem alkoholu lub narkotyków,
• gdy spowodujesz szkodę celowo;
• gdy do szkody dojdzie w wyniku wandalizmu lub działań wojennych,
• gdy do szkody dojdzie na terytorium kraju wyłączonego spod ochrony (najczęściej są to Białoruś, Mołdawia, Rosja i Ukraina).